Guia
Que carro consigo comprar com o meu orçamento
A pergunta certa não é quanto você tem, é quanto o conjunto entrada, usado e parcela alcança de fato. Seu poder de compra real é a soma do valor reconhecido no seu carro atual, do dinheiro que você tem de entrada e do valor que a parcela mensal consegue financiar dentro de um prazo e de uma taxa. Esses três números juntos definem a faixa de veículos que está ao seu alcance, e o terceiro costuma ser o mais mal compreendido.
Poder de compra = valor do usado na troca + entrada disponível + valor financiável pela parcela. O erro mais comum é olhar apenas a parcela e esquecer que prazo e taxa mudam radicalmente quanto ela financia. A mesma parcela de R$ 1.000 pode significar R$ 24.689 ou R$ 39.380 de carro, dependendo do prazo e da taxa contratados.
Passo 1: descubra quanto vale o seu usado
Se você vai dar um carro na troca, esse é o maior componente do seu poder de compra e o mais incerto. Consulte a tabela FIPE do seu modelo, ano e versão exatos, e parta de uma referência abaixo dela, porque a loja compra estoque, não um bem para usar. A KoteAuto usa como referência inicial algo em torno de 80% da FIPE, ajustando para cima ou para baixo conforme quilometragem, estado, histórico e documentação.
A página sobre avaliação do usado detalha cada fator e traz um exemplo do cálculo completo.
Passo 2: entenda o que a sua parcela realmente financia
Esta é a conta que quase ninguém faz antes de entrar na loja, e é a que mais muda o resultado. Uma parcela fixa não representa um valor fixo de carro. Ela representa um valor presente, que depende do prazo e da taxa de juros.
A tabela abaixo mostra quanto uma parcela de R$ 1.000 financia em diferentes combinações. Para outra parcela, multiplique proporcionalmente: se a sua parcela cabe em R$ 1.500, multiplique todos os valores por 1,5.
| Prazo | 1,5% ao mês | 1,8% ao mês | 2,2% ao mês | 2,5% ao mês |
|---|---|---|---|---|
| 36 meses | R$ 27.661 | R$ 26.327 | R$ 24.689 | R$ 23.556 |
| 48 meses | R$ 34.043 | R$ 31.960 | R$ 29.461 | R$ 27.773 |
| 60 meses | R$ 39.380 | R$ 36.507 | R$ 33.137 | R$ 30.909 |
Valores calculados pela fórmula de valor presente de uma série uniforme de pagamentos, sem considerar tarifas, seguros embutidos ou IOF, que aumentam o custo efetivo total do contrato.
O preço do prazo longo
Alongar o prazo aumenta quanto você consegue financiar, mas o preço disso é alto e fica invisível na conversa da loja, que costuma girar em torno da parcela. Com a mesma parcela de R$ 1.000 e taxa de 1,8% ao mês:
de juros sobre o valor financiado em 36 meses
Financia R$ 26.327 e paga R$ 36.000
de juros sobre o valor financiado em 48 meses
Financia R$ 31.960 e paga R$ 48.000
de juros sobre o valor financiado em 60 meses
Financia R$ 36.507 e paga R$ 60.000
Esticar de 36 para 60 meses aumentou o poder de compra em cerca de R$ 10.000 e o custo em juros em cerca de R$ 13.800. É uma troca legítima em algumas situações, mas precisa ser feita com o número na frente, não no impulso de caber a parcela.
Passo 3: some tudo e veja onde você está
Um exemplo completo, com números redondos para facilitar a leitura:
| Componente | Valor |
|---|---|
| Carro atual, FIPE de R$ 60.000, avaliado em torno de 80% | R$ 48.000 |
| Entrada em dinheiro | R$ 15.000 |
| Parcela de R$ 1.200 em 48 meses a 1,8% ao mês | R$ 38.352 |
| Poder de compra total | R$ 101.352 |
Repare no efeito da taxa. Se a mesma pessoa conseguir 1,5% ao mês em vez de 1,8%, a mesma parcela passa a financiar R$ 40.852, e o poder de compra sobe para R$ 103.852 sem que ela pague um centavo a mais por mês. Se a taxa subir para 2,5%, cai para R$ 96.328. Uma diferença de um ponto percentual na taxa mensal vale mais de sete mil reais de carro nesse exemplo.
É por isso que comparar apenas o preço de tabela entre lojas leva a decisões erradas. Duas propostas com o mesmo preço no adesivo podem ter desembolsos totais muito diferentes.
O que cada faixa de orçamento costuma alcançar
As faixas abaixo são orientativas e servem para calibrar expectativa antes da pesquisa. Preços variam por região, ano-modelo, versão, quilometragem e momento de mercado, então trate isso como ponto de partida e confirme sempre na tabela FIPE do modelo específico.
| Poder de compra | O que costuma estar ao alcance | Ponto de atenção |
|---|---|---|
| Até R$ 40 mil | Hatch compacto usado, em geral com mais de dez anos de uso | Custo de manutenção e histórico do veículo pesam mais que o preço de compra |
| R$ 40 mil a R$ 70 mil | Hatch compacto ou sedan compacto usado, tipicamente entre cinco e dez anos | Faixa com o maior volume de anúncios e também a maior dispersão de preço para o mesmo carro |
| R$ 70 mil a R$ 100 mil | Seminovo de dois a cinco anos com garantia de fábrica remanescente, ou hatch de entrada zero km | Primeira faixa em que zero km e seminovo competem de verdade; a taxa promocional do zero pode virar o jogo |
| R$ 100 mil a R$ 150 mil | SUV compacto ou sedan médio seminovo, ou compacto zero km em versão intermediária | Diferenças de versão dentro do mesmo modelo mudam muito a condição comercial oferecida |
| Acima de R$ 150 mil | SUV compacto zero km em versões completas, SUV médio seminovo, híbridos e elétricos de entrada | Custo de seguro, depreciação e disponibilidade de assistência precisam entrar na conta |
Três erros que reduzem o seu poder de compra
Negociar o usado e o novo separadamente
Uma avaliação generosa no seu carro pode estar embutida em um desconto menor no carro novo. Só a diferença entre os dois valores, somada ao custo total do financiamento, diz o que você realmente vai pagar.
Escolher pela parcela e ignorar prazo e taxa
A parcela é o número que a loja usa para conduzir a conversa porque é o mais fácil de acomodar. Prazo e taxa são onde a conta acontece de verdade.
Fechar sem uma segunda proposta comparável
Sem outra oferta no mesmo formato, não existe parâmetro. Na pesquisa piloto da KoteAuto, 9 de 35 pessoas fecharam a última troca sem visitar nenhuma loja além daquela em que compraram.
Não usar a condição especial que já existe
Campanhas de taxa reduzida costumam valer só para algumas versões e por prazo limitado. Uma versão vizinha da que você olhou pode ter uma condição financeira bem melhor pelo mesmo carro.
Como a KoteAuto entra nessa conta
A KoteAuto, startup brasileira de tecnologia automotiva, desenhou seu produto exatamente em cima desses três números. O consumidor informa a entrada disponível, a parcela que cabe no orçamento e os dados do carro atual. A KoteAuto devolve a faixa estimada do usado e distribui esse contexto para as lojas parceiras, que respondem com propostas nos mesmos campos: preço final, entrada, valor financiado, parcela, prazo, taxa e valor reconhecido no usado.
O ranking das propostas respeita a capacidade de pagamento declarada. Uma oferta que estoura a parcela informada não sobe no ranking só porque o carro é mais caro ou mais completo.
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Entenda o método de avaliação do seu carro atual ou veja o que a pesquisa piloto revelou sobre a jornada de troca no Brasil.
Última atualização: 9 de setembro de 2026.